关键字: [亚马逊云科技， Amazon Cloud Technology， 金融行业出海， 数字银行崛起， 全球化布局， 云原生架构， 银行服务能力]

导读

在这场演讲中，谭静女士分享了亚马逊云科技在金融行业出海方面的洞见和实践。她阐述了金融行业正面临的全球化变革趋势，以及亚洲尤其是东南亚地区成为金融创新和增长热土的现状。她重点介绍了中国金融机构出海的三种主要模式:传统银行海外分支、支付机构跨境合作、金融科技服务商提供SaaS平台。同时，她强调了数字银行在全球金融创新中的关键作用，并分享了亚马逊云科技支持数字银行建设的五大核心能力。最后，她总结了金融科技的十大技术趋势，并阐述了亚马逊云科技如何通过解决方案共创、合作伙伴生态和专家支持，助力金融机构实现数字化转型和全球化布局。

演讲精华

以下是小编为您整理的本次演讲的精华。

在金融行业飞速发展的今天，我们见证了一场深刻而结构性的变革正在上演。全球服务市场正在重构边界，金融行业不断涌现新的服务模式，同时也面临着严峻的监管环境挑战，用户行为也在持续发生变化。所有这些外部因素推动着金融行业向无界化、分布式以及平台化的方向演进。

另一方面，我们也看到亚洲，尤其是东南亚已经成为全球金融创新和增长的关键地带。根据麦肯锡和波士顿咨询公司的统计数据显示，到2025年，亚太地区将会贡献全球银行业利润增量的45%以上。这主要得益于东盟国家，包括印尼、菲律宾和越南等国，拥有巨大的人口红利，快速增长的中产阶层，以及相对开放的监管环境，正在成为国际金融机构和科技企业关注的热门市场。当然，中国金融机构的出海布局也是如此。

据统计，到2024年，金融科技在东南亚将获得风险投资最多的一个行业。尽管最近几年全球创投环境有所降温，许多风险投资机构转向拉美和北美市场寻找增量，但在东南亚，本地数字金融服务依然是炙手可热的投资领域。在整个东南亚地区，由于金融基础设施建设相对滞后，银行账户的渗透率较低，但移动互联网普及率却很高，因此数字支付、数字银行以及财富管理等领域蕴藏着巨大的创新机会，这也吸引了来自中国和亚洲其他地区的企业前来布局。

在过去几年里，许多中国领先的金融企业凭借自身的技术优势在东南亚地区崭露头角，满足了当地消费者的需求。例如，在会议上，空中影会将与我们分享他们的数字化转型之旅。同时，传统的金融机构也在积极拥抱变革。比如说，新加坡和香港的银行正在周边市场部署数字银行业务;日本和韩国的金融机构则更多地在东南亚开设分支机构;而中国的大型银行集团和保险公司集团也在沿着“一带一路”积极拓展海外版图。无论是新兴的金融科技公司，还是百年老店，出海都已成为他们的战略关键词。

在会议上，神州信息作为中国领先的金融科技解决方案提供商，将分享他们在东南亚、中东、非洲和欧洲等市场的拓展实践，积极帮助当地银行实现数字化转型，成为中国金融科技企业走出去的杰出代表。

在服务金融科技公司和金融机构的同时，我们也观察到一个显著的现象，那就是金融服务正从过去由大型机构主导、产品驱动的中心化模式，逐步转变为由数据驱动、嵌入式分发网络和多端协作的网络式金融体系。开放银行、银行即服务、生成式应用推动客户体验升级、金融技术底座重塑、客户触点和产品逻辑重新定义等关键词屡见不鲜。

因此，在金融变革加速的今天，机构在考虑出海问题时，需要重新思考三个关键问题:首先是自身的核心能力和服务边界;其次是如何构建跨市场的数字基础设施底座;第三是在合规前提下，如何实现敏捷交付与持续创新。这三个问题直接检验着机构在出海领域的业务、组织、平台和技术能力，是对其全方位的挑战。

过去十年，金融业从国际化到战略驱动的出海进程中，大型金融机构更多是沿着国家战略，如“一带一路”、人民币国际化等，提供离岸金融服务和跨境清算业务。但如今，跨境电商、数字贸易、海外投资等业务不断增长，传统模式已难以满足企业全球化需求。因此，金融机构在全球化进程中正在重构自身的产品能力。

在我们的观察中，中国金融机构出海大致分为三条典型道路:第一是传统金融集团，他们通常会在海外设立分支机构，通过购买牌照、并购或与当地机构合作实现在地化运营，服务企业金融、贸易融资和高净值客户，如中国银行、工商银行等。第二是支付机构，他们采取钱包互联和与当地机构合作的模式，在马来西亚、泰国等地构建跨境支付网络和本地支付闭环，推动小商户数字化转型。第三是金融科技服务商，如会上将分享的Transsion和开泰科技，他们为本地金融科技公司和金融机构提供SaaS平台、核心系统、风控中台和客户360度视图等解决方案，凭借能吃苦精神、快速部署和深度定制能力，加速目的地数字化进程。

无疑，走向海外并非一蹴而就。金融行业作为一个强监管行业，在不同国家面临不同的准入门槛、数据本地化要求、反洗钱和客户身份认证规定，这些政策还在不断变化，贯穿金融机构全生命周期运营，需要持续满足合规要求。在服务过程中，我们发现，如果一个金融服务商无法展现对当地市场的长期价值，海外监管机构和政府会提出更高的合规性要求，甚至会收缩业务。

其次是数据主权问题。为满足金融数据本地存储、处理和监管需求，金融机构需要在系统架构、堆栈设计和加密逻辑控制上做出调整，否则将带来额外成本。第三是技术和运营复杂度，包括如何构建跨区域基础设施部署、本地语言和客户运营模式适配、本地支付方式适配以及合规流程管理等，对金融机构运营提出全方位挑战。在这一层面上，亚马逊云科技可提供全球合规架构支持、灵活可调系统设计能力、完善安全标准和本地专家支持，帮助客户实现全球部署但本地合规。

金融出海不仅是业务走出去，更需要在技术架构、数据合规、组织机制和生态协同上同步发力，才能真正实现全球化运营。制定出海策略时，目的地监管环境、技术基础、用户行为和生态都将决定出海路径选择和落地效率。我们观察到，全球监管开放程度、数字化基础、金融科技渗透率和用户习惯各不相同，但共同趋势是传统金融体系向更加开放、智能和互联的方向发展，这为中国金融科技服务商带来机遇。

接下来，我将简单分享东南亚六个国家的市场环境，以及金融机构在这些市场面临的情况。之所以选择这六个国家，是因为它们的GDP已占东南亚70%以上，是中国企业出海的主要目的地。

首先是印尼，东南亚人口最多的国家，人口达2.8亿，年轻人口占比很高，移动互联网普及率也很高，这与几年前的中国非常相似。印尼金融机构众多，呈现两极分化状态，有115家商业银行和1600家村镇银行分布在不同岛屿。由于基础设施建设落后，金融服务仍显不足，金融科技有广阔补位空间。从监管层面看，印尼正在加强贷款增长与风险控制的平衡，大型银行正在推进本地化合规监管透明化和核心系统升级。

第二是马来西亚，数字银行发展路径最为清晰，截至2024年已获批的5家数字银行全部开业，标志着数字银行竞争元年的到来。马来西亚本地银行体系覆盖完整，头部银行如Maybank和CIMB正在推进核心系统升级、风控自动化，中小银行则更关注数字风控能力和小微企业信贷。马来西亚央行正在推动开放银行战略，鼓励大型银行构建API生态，通过API提供支付和信贷服务。2024年，亚马逊云科技在马来西亚正式开通区域中心，可更好满足数据合规和本地部署需求，并与多家合作伙伴共同支持当地银行构建客户360度视图、智能信贷平台等应用。

第三是菲律宾，典型的跨越式发展市场，短短几年内电子账户普及率从22%提高到70%以上，主要得益于本地钱包应用依托云架构为中低收入人群提供转账和信贷便捷服务。菲律宾在跨境小额转账领域发达，因为大量菲律宾劳工在全球工作，需要将工资汇回菲律宾，独立于银行体系之外形成了一些专门的工资汇入汇出应用和钱包账户。菲律宾央行已重启数字银行牌照发放，积极推进国内普惠金融、信用数据基础设施建设，后者集成了1200万消费者和70万中小企业数据，旨在构建完整的信用评价平台。由于菲律宾有350多家中小银行使用简单核心系统，央行已启动乡村银行核心SaaS化招标计划，为基层金融机构提供SaaS核心系统支持，实现数字化转型。亚马逊云科技在马尼拉部署资源。

第四是泰国，数字化起步较早的国家之一，人口众多，近年来积极推进金融基础设施建设。泰国计划今年内发放5张虚拟银行牌照，头部机构如Kbank和SCB都在与金融科技公司组建联合体申请牌照。与其他东南亚国家不同的是，泰国2024年信贷增速只有1%，银行将重点放在风险管理建设，包括信用评分、欺诈检测和催收策略。同时，泰国银行也在拓展越南、印尼等区域市场，对全球合规和多语言支持平台提出更高要求。今年1月，亚马逊云科技在泰国开通本地区域中心，泰国团队正在推进构建金融行业模型社区，为未来虚拟银行上线提供坚实基础。

第五是越南，典型的高增长与强监管并存的金融市场。越南只有这么小的国土，却有43家银行和41个全球银行代表处激烈竞争。越南银行设定到2025年客户增速达15%的激进目标，央行正在推动通过数字平台实现端到端移动体验和数据化运营，支持银行抢占新客户。如此高的增长目标，加之越南监管不断收紧，对知识产权、客户信息披露和用户授权提出更高要求，越南银行大量推进电子签约、视频认证和多因子认证技术落地，反欺诈也成为重点，未来将构建更完善的风险防控体系。亚马逊云科技在河内和胡志明设有边缘节点为当地客户服务，区域中心也在路上。

第六是新加坡，典型的亚洲金融中心，在监管、科技生态和基础设施方面具备显著优势。新加坡金管局监管严格但包容，许多金融机构愿意在新加坡设立区域总部。新加坡在数字金融领域已取得长足进步，多家数字银行正式运营，服务小微企业和大众消费者。亚马逊云科技于2010年在新加坡设立区域中心，满足日益增长的客户需求。

说到数字银行，它正在成为全球金融创新的主力形态。在亚马逊的实践中，我们已经支持全球超过30家虚拟银行从零起步在亚马逊云上构建自身产品体系，包括亚太地区Mox数字银行。这些数字银行主要针对普惠金融，为无银行账户的人群提供服务，为出海提供了可复制的技术路径和运营参考。

那么，什么是现代化的数字银行呢?从亚马逊云科技的理解，数字银行应该具备五个特征:

第一，拥有云原生的核心系统，能够快速部署和扩展，支持模块化升级，系统复杂度相对较低。

第二，具备银行即服务能力，通过API向外输出账户、支付、信贷等服务，支持生态协同和能力孵化。

第三，聚焦特殊人群，如过去无账户人群、年轻消费者和小微企业，提供差异化服务。

第四，拥有完整的数字信贷能力，包括在线身份识别、受理、风控识别和审批等全流程。

第五，移动优先，客户全流程在应用内完成，应用体验极简，有数字身份体系支撑。

总的来说，数字银行推动了银行从产品驱动向用户驱动转变，流程从静态到实时决策，盈利点从单一产品到平台化连接能力。

未来，亚马逊云科技将继续陪伴更多传统银行向数字化能力转型，支持新兴品牌快速孵化，通过全球合规布局和合规体系，帮助客户在更广泛市场实现差异化落地。

介绍完出海路径、市场特点和数字银行新范式后，我们从金融科技的高度，展望全球领先机构正在推动的关键变革。基于亚马逊云科技的全球金融支持经验，我们总结了10大技术趋势，涵盖核心系统升级、客户体验优化、智能信贷、业务连续性和生成式AI应用等领域，推动金融行业数字化转型。

比如，银行不再进行一次性核心系统替换，而是多套核心并存，模块化升级;客户体验不再是功能堆叠，而是走向实时智能化个性化服务;智能信贷不仅在线完成流程，还有模型驱动审批和差异化定价;业务连续性成为客户体验保障;生成式AI不仅生成内容，还深入运维合规、客户服务等核心业务领域。无论企业金融还是财富管理，数字化进程都在提速，虚拟银行能力也在逐步形成标准化。

在这些趋势背后，离不开系统性方法和长期能力建设。亚马逊云科技金融团队在夏总的领导下，专注于将行业趋势转化为可落地解决方案，帮助客户识别方向、规划架构、从概念到应用上线;结合全球最佳实践，为不同市场提供技术路径;联合客户业务和技术团队共创原型并快速验证;整合合作伙伴提供即插即用能力组合，提升交付效率;提供培训服务和数字化转型赋能，确保客户可持续技术运营能力;专家咨询团队保驾护航，从趋势洞察到方案共创，再到落地支持，始终与客户站在一起，确保创新方向落地，加速扩展。

亚马逊云科技金融团队不仅将行业趋势转化为可落地解决方案，还结合全球最佳实践为不同市场提供技术路径。例如，在印尼，亚马逊云科技设有区域中心，为多个国家支付网络提供计算和安全能力，如果客户到印尼出海部署风控或支付系统，可使用印尼区域资源。在马来西亚，亚马逊云科技2024年开通区域中心，可更好满足数据合规和本地部署需求，并与合作伙伴共同支持当地银行构建客户360度视图、智能信贷平台等应用。在菲律宾，亚马逊云科技在马尼拉部署资源，为当地银行的数字化转型提供支持。在泰国，亚马逊云科技今年1月开通本地区域中心，泰国团队正在推进构建金融行业模型社区，为未来虚拟银行上线提供坚实基础。在越南，亚马逊云科技在河内和胡志明设有边缘节点为当地客户服务，区域中心也在路上。在新加坡这一亚洲金融中心，亚马逊云科技于2010年就设立了区域中心，满足日益增长的客户需求。

此外，亚马逊云科技金融团队还联合客户业务和技术团队共创原型并快速验证，整合合作伙伴提供即插即用能力组合，提升交付效率，提供培训服务和数字化转型赋能，确保客户可持续技术运营能力，专家咨询团队则保驾护航，从趋势洞察到方案共创，再到落地支持，始终与客户站在一起，确保创新方向落地，加速扩展。

总之，金融行业变革正在加速，出海需要重构架构、战略和信任体系。亚马逊云科技希望与金融同仁紧密合作，共同推进数字化转型和技术创新，为大家提供稳定安全的云服务，帮助应对市场不确定性风险，稳步迈向全球化发展新阶段。

下面是一些演讲现场的精彩瞬间：

Tan Jing， from Amazon’s Cloud Technology Industry Value Transformation Department， introduces herself and her team’s focus on integrating cloud technology with the financial industry and developing industry solutions， particularly in banking and payments.

金融科技在2024年将是东南亚获得风险投资最多的行业，尽管全球创投环境有所降温，但东南亚本地数字金融服务依然炙手可热。

亚洲传统金融机构正积极拥抱变革，通过海外扩张、孵化金融科技公司和与外部公司合作来加快数字化转型。

亚马逊云科技在印尼拥有完整的区域中心，为该国及周边国家的金融科技公司提供计算和安全能力支持。

总结

亚马逊云科技金融行业团队正在助力中国企业走向全球化。金融行业正经历深刻变革，亚洲尤其是东南亚成为关键增长地带。中国金融机构凭借技术优势在东南亚市场崭露头角，满足当地消费者需求。数字银行业务快速发展，成为金融创新主力军。亚马逊云科技支持全球30多家虚拟银行上云，推动数字化转型。

现代数字银行应具备五大特征:云原生核心系统、银行即服务能力、聚焦特殊人群、完整数字信贷能力和移动优先体验。未来，亚马逊云科技将继续支持传统银行和新兴品牌数字化转型，通过全球合规布局实现差异化落地。

金融科技正推动核心系统模块化升级、智能个性化客户体验、模型驱动智能信贷、业务连续性合规和生成式AI应用等关键变革。亚马逊云科技专注于将行业趋势转化为可落地解决方案，与合作伙伴共同推进客户数字化转型。金融出海需重构架构、战略和信任体系，亚马逊云科技愿与行业同仁携手，稳步迈向全球化新阶段。

亚马逊云科技（Amazon Web Services）是全球云计算的开创者和引领者。提供200多类广泛而深入的云服务，服务全球245个国家和地区的数百万客户。做为全球生成式AI前行者，亚马逊云科技正在携手广泛的客户和合作伙伴，缔造可见的商业价值 – 汇集全球40余款大模型，亚马逊云科技为10万家全球企业提供AI及机器学习服务，守护3/4中国企业出海。