随着互联网行业的蓬勃发展，我国的第三方电子支付平台迅速崛起，以支付宝、微信支付为代表的互联网支付平台纷纷发力抢占市场，充分得到人们的高度认可，同时也对商业银行的传统金融营销模式产生了一定程度的冲击。在新的形势下，各大商业银行迅速发力，积极响应市场需求，纷纷推出自己的支付品牌，如建行的龙支付、工行的e支付、招行的一网通等。随着支付方式和产品的推陈出新，支付的服务水平也在逐步提升。市场不断壮大，各项监管文件逐渐落实，电子支付市场进入白热化的竞争阶段。在此形势下，我行必须积极面对，躬身入局，整合行内资源，通过建设数字化统一支付平台，对外输出具有中行特色的支付工具，推出自己的支付品牌，建设一个集用户体验与安全高效于一体的支付平台。

一、溯源银行本位，专注“发卡”角色

建设响应更快、运行更稳定、支持并发更高的电子支付组件。在数字化转型的大环境下，电子支付的发展非常迅速，监管条文也日趋完善。作为建设好电子支付的充分条件，回归支付的本质，注重支付本身的体验成为各行业重点关注的发展要素，而银行有着发卡行这个优势地位，可以据此做更多的场景拓展，中国银行紧跟市场需求，解决痛点问题，通过做好支付服务保障，提升客户好感度，不断打造中行支付品牌的良好口碑和形象。

二、线上线下融合，聚焦收单能力

打破线上线下收单壁垒，聚焦收单能力，建设线上线下融合、对商户友好、客户感受统一的收单组件。通过线上线下来区分支付场景的界限已经成为过去式，线上线下融合的发展形势才是大势所趋。如果银行侧仍然把两个场景明显区分，分别建设，会带来线上线下支付融合困难、构建不统一，支付能力良莠不齐、重复建设等诸多问题。作为反面例子，若商户面临统一线上线下支付的难题时，仍需要对接不同的产品，这将导致沟通成本和适应成本不断增长，也必然会给银行支付产品的标准化和统一化带来阻碍。

三、持续安全支付，保障用户无忧

银行相较于互联网金融优势之一是大众对其安全性的信任。随着银行业加入互联网金融新模式，在提供高效支付能力的同时一定要保障支付的安全性，保住了客户的钱袋子也就是保住了客户源。安全支付的第一步是梳理业务风险，制定风险防范规则，主要是根据相关的监管信息、订单信息、客户身份、客户的银行卡信息等相关内外部数据，制定一套标准化的风控规则，对交易进行事前、事中以及事后的全流程风险管控。同时利用银行积累的大量的交易数据，利用大数据分析、人工智能等技术对反常的交易进一步加强安全认证。在保证客户流畅支付体验的基础上，多维度监控支付行为的风险，为客户的支付行为提供高质量高效率的安全保障。

四、促进银企共建，简化对接流程

商户对接工作一直是一个看似简单却非常耗费人力的过程。对于开发人员来说，每天都会有不同的商户来对接不同的需求，而商户的技术开发能力参差不齐，区分不同的需求并指导商户接入非常占用开发的精力和时间成本，对开发正常的生活造成极大的影响。因此需要针对目前中行在商户对接过程中的主要流程进行梳理，分析各个流程，总结标准规范。同时，从中行视角输出对接技术开发指导，引领商户共同进步。在此基础上，总结痛点、调研同业、结合企架，提出搭建中行商户统一服务平台以及沙箱环境的思路和框架，以达到提高商户接入效率、提升商户接入体验、减少人力成本投入的目的。

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对我行的商户对接流程进行梳理

明确支付场景中商户接入的角色，包括：商户、分行、总行业务、总行技术产品。

然后从这四个角色出发对各个流程进行分析，主要包括：一是谈判、协议签署及资料准备;二是测试联调申请;三是测试环境对接;四是生产环境验证;五是投产后运维。

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对同业进行调研

我们对支付宝、微信以及银行同业主要从人力资源、流程设计、系统建设等方面进行了详细调研。

(1)人力投入：支付宝、微信的所有支付服务除了自己支持以外，还有无数的服务商帮助其进行业务推广，这些服务商在互联网上也做出了很大的业务和技术贡献。

(2)智能客服机器人：商户、客户通过智能客服的答复可以解决大多数常见问题，技术问题形成模板库，机器人通过语义检索快速识别定位问题并进行解答，必要时支持切换至人工服务。

(3)强大的服务网站：支付宝、微信拥有透明、高效的服务网站去真正服务开发者和商户。

五、优化开发模式，提升响应能力

国内的发展日新月异，对于支付的需求应用场景也在随时变化，支付的载体和形式往往不同。如果任何业务需求的变化都需要独立开发一套新的支付模式，那么根本无法快速响应市场，也就丧失了抢占市场的良机。未来支付无处不在，银行的支付是银行发展的重点，银行不仅在App里提供支付服务，也要带着支付能力走出去。很多商户以公众号、小程序作为载体，因此需要建立一套统一的机制以对接不同的平台，满足商户的诉求。在电子支付的建设过程中，首要目标是搭建一个平台，系统功能尽量配置化、参数化开发，每一个能力既可以单独输出，也可以整合输出，灵活搭配的特性能够适应多样化的市场环境与企业需求。技术上以低代码为支撑，业务上把各个支付业务进行梳理、拆解、归类，提取同类需求项，化繁为简，重塑支付的核心交易流程，拆解出可支持灵活装配的技术组件，满足开发按不同场景进行组合编排的需求，实现敏捷创新，更好更快地响应业务诉求，赋能银行支付业务发展。

通过详尽的现状分析和同业调研之后，我们认为建立一个统一的企业级商户服务网站是非常有必要的。这个服务网站覆盖商业消费、交通出行、政务民生和教育医疗等场景，通过直观的分类展示，便于商户的开发人员快速清晰地了解各业务的适用场景、接入条件、接入方法、案例等，并根据自己的诉求选择所需场景的对接方案。根据商户选择的应用场景，如小程序、公众号、PC网站、App等，提供操作提示、流程指引，商户只需按步骤跳转相应页面，填写商户相关的资料、查看名下申请的各项进度、获取示例Demo及接口文档，完成注册认证、应用创建、开发联调、应用上线流程，简化商户入驻我行的流程，使得开发测试更加便利，推进应用上线速度。通过企业级商户服务网站，一方面解决商户无法及时拿到最新的技术接口、生产问题不能得到及时处理、需要通过分行提工单处理等痛点;另一方面也能及时为技术人员发布提供接口、Demo等技术资料。此外，我们的商户服务网站推出智能客服服务，支持商户根据关键字段问题，由智能客服快速反馈问题解决方案，从而减少行内开发的人员投入，可以做到专人专岗，进一步提升对接效率。

在互联网迅速普及和广泛应用，各类支付形式推陈出新的大环境下，中行电子支付平台发展也有更高的要求，在与时俱进的同时，以满足客户基本服务功能为保障手段，不断使用新技术武装自己，积极应对挑战，把握机遇，优化升级支付系统，打造强有力的支付品牌。