一 设计目标

支付路由在支付系统中的核心作用，除了本职工作路由外，还承担如下职责：

省钱，省钱，省钱，这是支付路由选择支付通道的最主要的规则。 哪个通道省钱，基本会优先考虑这个通道。

提升支付产品的QOS。这体现在系统的可靠性、稳定性、性能和可用性上。通过屏蔽掉无法连接、不稳定、性能低的通道来提升这些指标。

支持营销。通过优先选择有优惠活动的通道，可以帮助业务提升付费客户量。

降低运营成本。一个设计良好的支付路由，可以大大降低运营投入。

二 软件架构

支付路由并不会直接对接前端的支付产品或者后端的支付渠道，它是支付网关的一部分。如果是基于微服务的架构，支付路由作为一个独立的服务，被支付网关所调用。

三、 银行卡支付
绑定银行卡后续需要进行投资。投资过程中支付方式主要为代扣（认证支付）或快捷支付，少数平台开通了第三方支付。
支付过程中表面是信息的流动，而本质上是资金在流动。信息流动过程如下：
（1）用户通过移动终端在交易系统中发起交易；
（2）交易系统接收用户交易请求，生产订单信息，向支付系统发起结算请求；
（3）支付系统通过移动终端，引导用户对交易进行确认；
（4）用户通过移动终端，确认交易的金额以及支付方式；
（5）支付系统接收支付确认信息，调用支付网关，向银行的快捷支付接口提交扣款请求；
（6）银行内部系统进行处理，处理结束后向平台支付系统返回扣款结果信息；
（7）支付系统内部处理，向交易系统返回支付结果；
（8）交易系统通过移动终端，显示并告知此次支付结果，完成交易流程。（同时，消息处理系统会通过应用内消息或者短信告知用户支付结果）

（银行卡快捷支付信息流）


四、 提现
互联网金融里除了投资的场景外，当用户的资金完成了投资周期需要回到本人的银行账户。这时就需要提现（俗称落袋为安）。
提现流程如下：

（提现流程）

用户发起提现申请后，风控系统对用户的提现申请进行风控审核（系统自动或者人工审核），评估其提现的资金安全。由于可能存在多种出款渠道，因此渠道路由将选择最佳的出款渠道（通道是否可用，是否收费，时效性）。当渠道路由选择了最佳的渠道后，该渠道发起出款。

五、 路由系统
一般的平台会对接多个支付通道。当一个不能用时，能立马切换到另一个。或者当前支付渠道无法满足支付条件时，需要选择合适的支付通道。或者当有2个或者多个通道满足支付条件时，如何从中选择最优的支付通道。要完成这些功能，就需要路由系统的支持。
路由系统由许多规则形成。主要的限制条件是到账时间、是否收费、渠道是否可通。对于入款，则考虑单笔限额、卡种、银行、当日限额、当月限额等；出款则考虑到账时效、金额、发卡行、发起时间、账户类型（对公、对私）等。衡量路由规则的指标包括用户需求体验满意度、支付成功率和收益率所，这些共同构成的一个支付的收益管理职能。
在路由的设计里面，由引导路由和交易路由构成。引导路由决定了用什么支付方式；交易路由指根据路由策略会选择哪个通道。根据这些策略最终得到最优的通道。

（路由规则，from 王小憨）


六、 支付其他相关知识
和支付系统密切相关的还包括风控系统、账户系统、银行接口和清算账务系统。
1.风控系统
风控系统是互金平台的最核心系统之一，在本文特指支付环节中的风控。在资金的转入、转出或退款过程中充满了各种风险。支付账户的危险等级、大额资金的进出、虚假交易都需要风控进行防范。
好的风控系统由各种规则或措施构成。退款过程中，需要事先审核。针对网上借贷，需要通过风控风控系统评估借款人的各类信息。风控就像杀毒软件一样，存在一定的误杀率或者漏网之鱼，好的风控应该将误杀率或遗漏率控制在一定范围内。同时根据用户投诉反馈不断修改规则以趋于更完善。
2.账户系统
账户系统分为登录账户与支付账户。当我们注册一个平台/APP/Web时，在系统中会保留注册信息并录入个人信息。登录账号就是指用户在平台系统中的登录凭证。而当我们进行实名认证与绑定银行卡后，需要支付凭证。支付账户就是指用户在支付系统中用于交易的资金所有者权益的凭证。
当用户使用某一互金平台的产品时，随着绑定银行卡的完成，则会在该平台对应的托管银行里建立一个支付账户。用户完成一笔投资后，资金本质上从个人的支付账户到交易对手的支付账户流动。
3.银行接口
平台需要进行银行卡支付就必须与银行接口进行对接。理论上对接的银行越多越好，这样就能给更多用户带来便利。若平台较小时，重点对接4大行甚至12家股份制商业银行。若平台非常大，需要对接尽快能多的银行。对于一个互金平台的PM来说，懂得越多的接入方式越好，对每个银行的支付成本、到账时间、支付成功率和对账清算方式都应了如指掌。
4.清算账务系统
清算账务包括对账、清结算、账户体系和报表，是支付非常重要的组成。清算账务需要相关人员具有一定的会计基础以及数据库操作知识。
其中对账是关键环节。对账一般针对的是交易记录和退款记录。对账在于保障各参与者的记录能够吻合。发现有差异的记录，即轧帐；通过人工或者自动的方式解决这些差异，即平帐。相关人员对每个银行渠道的对账特点应当掌握。如一般的渠道对账均可以下载账单，但不同渠道存在下载时间不同，对账单格式不同，链接协议的不同。掌握清算账务知识对一个互金产品显得非常重要。

三 计算因子

路由规则是支付路由的核心。在规则设置上，需要和公司的业务、支付服务的scope来综合考虑。 这里讲述的是通用的规则设计，供具体实现时参考。

产品类型 当然，路由时首选需要考虑渠道可以支持的支付产品。

费率 费率是路由最重要的一个指标。一般银行是按照额度来收费，部分是按照交易笔数来收费，复杂点的是阶梯收费，比如10万一个费率档次，100万一个费率档次。

优惠活动 银行、第三方支付为了延揽客户，经常也会提供一些补贴给对接的商户，对于使用该渠道的交易进行补贴。而优惠的策略也是多种多样。

交易限额 不同通道会限制每次交易的金额上限，以及针对每个账户每天的额度限制。超过这个额度，需要变换通道。

卡类型 通道支持的信用卡或者借记卡。

通道的QOS 掉单率、网络延迟以及接口能支持的TPS，是路由的一个重要衡量因素。

资金头寸 电商公司在银行或者第三方平台的资金头寸。如果资金头寸不足，则不能使用这个通道来执行。

（术语补充下解释：头寸指投资者拥有或借用的资金数量。 “头寸”一词来源于中国，银行里用于日常支付的“袁大头”，十个袁大头摞起来刚好是一寸，因此叫“头寸”。中国旧时指银行钱庄等所拥有的款项，收多付少叫多头寸,收少付多叫缺头寸，结算收付差额叫轧头寸，借款弥补差额叫拆头寸。

头寸就是资金，指的是银行当前所有可以运用的资金的总和。主要包括在央行的超额准备金、存放同业清算款项净额、银行存款以及现金等部分。头寸管理的目标就是在保证流动性的前提下尽可能的降低头寸占用，避免资金闲置浪费。）

到账时效 对于转账，资金什么时候到目标账户上，也是影响路由选择的一个因素。

商户类型 不同类型的商户可以选择不同的通道。 比如高性能、费率高的通道，预留给高级商户。

四 模块设计

支付路由从架构上来说，一般是作为支付网关的一部分。采用微服务架构时，路由模块作为一个独立的服务来部署，为支付网关所调用。所涉及的模块如上所示:

支付通道管理 提供通道支持的产品类型、费率等信息。

支付通道QOS监控 收集通道使用过程中的错误信息，接口延迟，超时情况等信息，用于统计QOS。

资金头寸管理 用于监控公司在各个支付通道上的头寸，并提供头寸的信息。

优惠活动

银行、第三方支付为了延揽客户，经常也会提供一些补贴给对接的商户，对于使用该渠道的交易进行补贴。而优惠的策略也是多种多样：

支付策略；针对使用该通道的所有支付进行补贴；仅针对首次使用该通道的用户进行补贴；仅针对绑卡的用户进行补贴。

补贴时，按照支付金额来设置优惠额度，或者按比例打折。

一般活动都会设置补贴总额度。该额度用完了就停止补贴。

当然，活动也都会设置开始和截止时间。

五 路由计算

人工路由

大部分支付系统在接入渠道不多时，人工路由也是一个不错的选择。运营人员指定支付渠道和产品之间的映射关系。出问题时人工切换即可。这种路由的优势是性能高，路由结果可控，出问题时易于排查问题。当接入通道数量增加，营销活动频繁时，人工路由会是一个巨大的投入。

基于规则的路由

这是相对比较简单的自动路由设计。 按照业务要求设置各种路由规则，比如：

if(支付方式==招商借记卡 && 额度<100) then 目标通道==银联token支付

if(支付方式==招商借记卡 && 额度>100) then 目标通道==招商快捷支付

技术上，规则可以使用drools来描述。

基于权重的路由

规则路由的难点各种规则的制定。在路由因子增多的情况下，规则的维护会是一个噩梦。基于权重的路由则可以缓解这个问题。这种计算方式，简单说，就是对各个通道打分，分数最高的就命中。难点在于制定打分的标准以及计算公式。 比如可以从费率、优惠额度、QOS和使用率角度来评分，给优惠额度高一点的比重，这会导致高优惠额度的通道被优先命中。注意每个维度上的计算公式也不是一成不变的，比如使用率和QOS都是动态打分计算。权重的调整是一个挑战，需要在运行过程中不断的调试。必要时，可以使用旁路测试来比较两种算法的优劣。

路由是支付的核心模块，稳定性是第一要素，其次是性能，最后才是怎么省钱。路由系统的设计，需要和公司业务发展保持一致，并适度超前。简单的if-else实现可以满足大多数场景下的需求。避免在系统建设初期引入过于复杂的路由。