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人人贷等平台都在推的打折债转,背后有何玄机?

原创 国内数据库 作者:观点财经 时间:2021-01-08 11:25:45 0 删除 编辑

作为一个有着近7年P2P投资历史的用户,看着这个行业的平台数量从几千家到不久前的归零,说实话,真没有媒体报道中那么多的感触。要说唯一的敏感点,就是想问,平台归零后,我的钱什么时候能够回来。

这些年,有拿过近30%的收益,有作为VIP客户享受平台旅游福利;也有遇到过买产品的平台被立案,有遇到平台负责人跑路……现在还有近百万元在外面漂着。朋友说我“人傻钱多”,可若真不是自己亲历丢个几十万,并不指望谁能理解遭受损失的P2P投资人。

回到正题,写这篇文章的主要目的并不是想谈钱打水漂后的感悟,而是想分享一些关于如果你选择的P2P平台也出现产品逾期,面对平台的花样退出方案时,应该怎样尽可能降低自己的损失,保障自己的权益。

从已经退出和正在退出的平台来看,推出的回款方案无外乎三种:一是等待至少两年左右时间平台回款,二是以物抵债,三是债权转让。因为不太相信平台后续催债回款效果,所以很多投资人通常会选择后两种方式。

以物抵债是平台用一些商品来补偿投资人的损失,这些商品要不是债权催收回来的产品,要不是平台自己或者合作机构的产品。从我个人观察来看,很多商品其实都远高于市场价格,但这就是“周瑜打黄盖,一个愿打一个愿挨”。比如爱钱进在商城中提供的一袋山楂就标价600多元,是否选择,根据自己的实际情况评估。

债权转让则是平台与投资人(出借人)在合同中约定,买的产品(标的)到期后,投资人可以发起债转申请。当然,也可以标的没到期就去申请债转。说简单点,这个做法的本质就是,有人接手你手中的标的。

问题来了,接手者基本都不会原价购买投资人手中的标的,因此需要你衡量打几折去转出,考虑的因素包括到底想拿回多少本金,到底有多急需要资金。当下这个行业环境,其实投资人议价的权利有限,而大家都希望赶紧转出,拿回一些钱算一些。

大概统计了一下,从目前已经实施债转的平台看,打折程度并没有统一的标准,最高的本金打7折,最低的甚至到2折。以头部P2P平台为例,PPmoney的投资人债权在4.5折左右,人人贷的投资人债权在6.5-7折左右可以退出,有利网在充提差(充提差就是把历史收益扣除掉,按照本金计算)的情况下4折左右可退出,点融网充提差在3折左右,爱钱进充提差后在1-2折,和信贷充提差后在1.9折左右。(插一句:没有对比就没有伤害,突然觉得人人贷给的折扣算是良心了,而且还没有充提差)

一句话,能下车就赶紧下车,但需要看清楚规则,比如就充提差与否这一点,不弄清楚规则,最后能拿到手的钱大相径庭。

下一个问题,接受了平台提出的打折债转方案,是不是就意味着一定能马上拿到钱。答案是否定的,这就相当于卖东西,你愿意卖,也得有人愿意买。平台只是给我们提供了折扣债转的通道,但是否有买家来接,还是得看资产状况、平台与债权受让方的沟通情况等。

目前来看,很多P2P公司都是引入AMC(资产管理公司)来接手,在达成合作后,AMC会对债权进行评估,最终给出借人一个债权转让的折扣率。

当然,AMC也不是搞慈善的,他们会评估平台的资产情况,比如标的是否真实、能盈利的空间有多大等等。一位AMC的朋友就跟我说,一般他们更愿意接手企业借款,消费贷等资产则接手相对较少,因为个人消费贷穿透后都是个人,太繁杂分散,处理起来成本过高。

举个例子,上面提到的平台中,人人贷的债转折扣之所以最高,其实和它的资产类型有很大关系,这家平台的资产基本都是小微企业类,处理时便会有相对高于诸如消费贷等类型资产的议价权。但就像硬币的两面,企业类借款的时间通常都长于消费贷等,这就意味着人人贷完成清退的时间可能也相对更长,那对这种资产类型的平台,可能就需要投资人给到更多的耐心。

总体来看,AMC 接手肯定是当下相对靠谱的方式,但需要接受债转慢的现实。目前头部P2P平台的债转速度都在放缓,不过还是那句话,虽然缓慢,但只要还在继续,我们就有收到回款的希望。

也有投资人问我,这个时候是不是需要去报警,或者采取更激烈的手段引起监管注意。实话说,我早期也曾跑到平台所在地和大家一起维权,但在尝试无效后,看得也更通透些:

关于报警,如果平台仍在积极催收回款,与投资人保持沟通,那确实没太大必要;也不用天天跑到平台那里盯着高管以防外逃,一方面是疫情,另一方面是头部P2P平台高管出境都是被限制的,都在监管的“名单”里。说句更现实的话,监管现在是希望平台把投资人的兑付问题妥善解决了,如果把平台高管都抓进去,谁来负责催债,谁去跟债权受让方沟通。

现在的我,更愿意把时间放在如何通过合法靠谱的方式赚钱,如何在平台推出解决方案后及时止损。最后说一句,理性维护自己的权益,保持与平台良性沟通,同时也要辨别兑付方案的可行性,考虑如何降低自己的损失。

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