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建行“善融商务”真能“亦商亦融”?-前瞻报告

数据分析 作者:jimmygrc 时间:2013-01-08 17:09:16 0 删除 编辑

“亦商亦融,买卖轻松”是2012年6月28日上线的电子商务平台“善融商务”的卖点,作为国内银行业搭建并运营电商平台的首次尝试,建设银行低调涉足电子商务领域无疑给竞争激烈的电商行业扔了一个重磅炸弹,更引起了外界对其“跨界”的质疑。

建行“善融商务”平台在电商服务方面提供B2B和B2C客户操作模式,涵盖商品批发、商品零售、房屋交易等领域,为客户提供信息发布、交易撮合、社区服务、在线财务管理、在线客服等配套服务;而在金融服务方面,建行主要为客户提供从支付结算、托管、担保到融资服务的全方位金融服务,甚至还带来了“积分攒信用,融资更便捷”的全新体验。

“善融商务”希望在差异化服务方面能有别于其他电子商务平台,特别是在当前利差收紧和利率市场化推进情况下,在银行盈利方面能闯出一条“电子商务+金融服务”结合的新模式。

我国电子商务近几年发展迅速,2011年市场规模达到了8019亿元,较2010年的5141亿元增长了55.98%,2012年上半年,电子商务交易规模达到了5119亿元,较去年同期增长了46%,电子商务的快速发展对支付平台的要求越来越高。

前瞻产业研究院发布的《2012-2016年中国移动支付行业深度调研与投资战略规划分析报告》统计,在已有网银用户的电子支付方式选择中,28.06%表示会继续选择网上银行直接支付作为主要的电子支付方式,而另有13.66%和9.60%的被调查者分别选择手机上网支付和手机近端刷卡支付作为电子支付方式。

银行作为电子商务模式中处于结算链条最末端的一节,处于较被动的地位,无法从信息源头提供更主动的金融服务。比如说根据客户的信用级别提供分期付款方式、对于大额交易提供小额贷款等。建设银行拥有1亿网上银行客户、超过6千万手机银行客户,庞大的消费群体是“善融商务”的目标客户。

而“善融商务”旗下的“企业商城”是建行开发贷款业务的又一新的资源。我国现阶段电子商务中,B2C交易规模占整体网络购物市场的比重将不断提升,2011年增长到23.20%,2012年第一季度更达到了29.8%,占比不断提高的企业客户对于银行业务有很强的吸引力。及时通过电商平台数据分析小微企业的资金流和信息流现状,开发小微企业融资的新途径将会成为“善融商务”主要的目标之一。据统计,阿里巴巴从2010年4月拿到小额信贷牌照到2012年6月底,信用金融部门已经为超过12.9万家的小微企业提供融资服务,贷款总额超过260亿元,阿里金融已经实现单日利息超过100万元,这项金融业务对银行有很大的吸引力。

银行不能利用第三方的交易记录最为融资的凭证,因为它不能保证信息的真实有效性,但是建行入驻电子商务后,可以通过平台上客户的交易情况进行评级,其看重的是有效的客户、有效的交易、有效的金融服务,通过数据挖掘等手段,开发新型的微贷技术,及时解决企业融资问题。

实际上,银行入驻电子商务再支付方面较其他第三方具有更良好的担保基础,银行在负责账户划转时,钱款保留在银行是最安全方便的,同时,银行还有第三方支付公司不具备的优点,即资金停留期间银行利息照付。

搭建自身的电商平台后,建行电商平台上的大部分客户使用建行卡,因此,整个结算链条的收入均留在建行体内;非建行卡部分,则通过与第三方支付公司合作。这样就使得大量存款在建行多停留几天,或者一直留在建行体系内。而电商平台交易产生的沉淀资金对于银行负债业务的拉动效应十分明显,在利率市场化不断推进背景下,低成本的资金来源对于银行保持净息差稳定至关重要。

银行作为资金雄厚的传统行业,入驻现在被认为最烧钱的电子商务平台,在资金支持方面有很大的优势。

前瞻产业研究院移动支付行业研究小组认为,建行创建电商平台的主要目的依然是服务于金融,通过电子商务平台上积累的大量交易数据进行数据挖掘,从而开发出不同的金融产品,所以平台现阶段的主要任务是积累交易数据,而如何吸引客户转移到“善融商务”平台将是当前其面临的最大问题,在当前淘宝、京东、天猫等C2C、B2C平台发展成熟的情况下,只有通过差异化的定位和改善客户体验,对于很多标准化的产品提供价格优势和舒适的购物体验,才能将用户从别的电商平台吸引过来。

“善融商务”平台创建的出发点是好的,对于当前中小企业融资模式有很多创新,但是它能否真的达到“亦商亦融”的境地,需要很长一段时间的考验。

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