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农信社,你感觉到危机了吗?

原创 IT生活 作者:zhouai 时间:2007-01-23 09:27:26 0 删除 编辑

Author:王廷连

全国金融工作会议119日至20日在北京举行。温家宝总理在会上作了重要讲话。温总理强调,我国金融改革发展面临新的形势,金融业处在一个重要转折期,也处在一个重要发展期。必须进一步增强做好金融工作的紧迫感和责任感,努力把金融改革发展推向新阶段,全面深化金融改革,促进金融业持续健康安全发展,为实现国民经济又好又快发展和构建社会主义和谐社会做出更大贡献。(120日人民网)

学习理解温家宝总理的重要讲话和全国金融工作会议精神,深感当前农村信用社(以下简称农信社)面临的新形势,比以往任何时候都严峻。这种严峻的形势对农信社的冲击和影响,也比以往任何时候都强烈。

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首先,中国金融业对外全面开放的冲击和影响。20061211日,中国金融业迎来对外全面开放,这一新形势使农信社面对开放的竞争环境和全新的竞争格局。在金融业全面开放的背景下,农信社首先要应对实力庞大、业务经营全面化、金融工具先进和全球网路发达的外资金融机构。因为金融业对外全面开放以后,外资银行必然要抢占农村金融市场。早在在我国银行业全面开放的前夜,外资银行早就虎视耽耽、如火如荼地在向农村农金融市场挺进,有的外资银行也已开始深入中国腹地,正在深入脆弱的中国农村金融市场。据《财经时报》报道,美国“行动国际”、孟加拉国非政府组织ASA、世界银行旗下的国际公司(IFC)等机构均欲参与小额贷款公司竞标,其实只是外资机构觊觎中国农村金融的一小部分而已,外资对中国的农村金融兴趣由来已久。另据11月份《人民日报》报道,外资行涉水农村金融 上海、天津、辽宁再圈三地。据悉, 澳新银行收购上海农村商业银行19.9%股权的事宜将于本月敲定,交易金额为5亿美元。这是澳新银行继收购天津商业银行20%的股权之后在中国的又一项收购计划。而另一家外资银行——荷兰合作银行也正在就入股天津和辽宁的农村合作社一事进行紧张的谈判。荷兰合作银行北京代表处首席代表戴蕙表示,荷兰合作银行在中国的发展重点将是农村金融。外资银行抢占农村金融市场,首当其冲的就是以农村金融市场为优势的农信社。冲击的结果意味着农信社既要承受巨大的竞争压力,同时,还要失去长期以来由农信社一家控制的农村领地和大批的黄金客户。

第二,放宽农村地区银行业金融机构准入政策的冲击和影响。1月16日,银监会副主席唐双宁在调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点工作会上称,不光是中资银行,连汇丰、渣打等外资金融机构也对到农村地区设点有兴趣。汇丰、渣打以及格莱珉信托公司等外资金融机构也表达了到我国农村地区设立银行业金融机构的意愿。(第一财经日报)

调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策以后,中、外资银行为何欲踏下乡路?笔者认为,主要有三个方面的原因。一是看好了中国农村金融市场的巨大潜力。中国是一个农业大国,农村金融市场非常广阔,他们并不在乎一时的得失,看重的是中国农村金融未来的广阔市场。外资开始进入农村金融阵地,包括提供带有公益性的小额信贷服务,可能一时赢利水平很低,甚至亏损。但是,凭借这个小小投入,它们已经在中国的农村金融领域伸出了“一条腿”。值得一提的是,其中的格莱珉信托目前已在中国开展了16个项目,向5.35万人提供了共163万美元的贷款。二是看好了国家对三农问题的高度重视和惠农政策。建设社会主义新农村,彻底解决“三农”问题,归根结底要靠大力发展农村经济,而金融作为现代经济发展的核心,发展农村经济必然离不开金融的全面渗透,国家在农村金融上一定会出台一些优先发展的政策。温家宝总理在政府工作报告中明确指出,要吸收民营资本、外资进入农村金融市场,支持农村经济发展。在盯紧国家政策意图和导向上,从某种程度上说,外资比中资企业更高明。三是看好了农村地区银行业金融机构准入政策。自银监会《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》发布后,社会各界反响积极。尤其是金融业更加看好了农村地区银行业金融机构准入政策。截至目前,银监会已收到7家银行业金融机构提出到农村地区设立银行业金融机构试点的申请。此外,唐双宁还透露,汇丰、渣打以及格莱珉信托公司等外资金融机构也表示,希望到我国农村地区设立银行业金融机构。这种局面对农信社冲击和影响是:农信社既要与狼共舞,也要与狮、与虎共舞。

第三,日益深化的农村金融体制改革的冲击和影响120日闭幕的这次具有转折和“拐点意义的全国金融工作会议,是继1997年和2002年后,党中央、国务院在金融改革发展的关键时期召开的第三次高规格的金融工作会议。会议敲定了农村金融布局,被视为新一轮重大金融改革启动的标志。根据会议部署,当前和今后一个时期,农村金融改革发展的主要任务有以下几个方面:一是稳步有序地推进中国农业银行股份制改革,强化为三农服务的市场定位和责任,实行整体改制,充分利用在县域的资金、网络和专业等方面的优势,更好地为三农和县域经济服务。二是按照分类指导、一行一策的原则,推进政策性银行改革。这意味着以往主要依靠国家指定的重点项目作为主要业务,并享受国家财税政策“惠顾”的政策性银行--农业发展银行今后将开始与其他商业银行站在同一条起跑线上展开业务竞争。三是加快农村金融改革发展,完善农村金融体系的要求。从多方面采取有效措施,加强对农村的金融服务,在信贷推进、建立农村保险市场、大宗农产品期货市场三个方向全面推进农村金融服务,为建设社会主义新农村提供有力的金融支持的。四是加快建立健全适应三农特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系。健全农村金融组织体系,充分发挥商业性金融、政策性金融、合作性金融和其他金融组织的作用。五是进一步培育和改革农村金融服务机构。在坚持农业银行和农业发展银行农村金融支柱和骨干作用的同时,大力培育以县级法人为单位的农信社联社,发挥其社区金融主力军的作用。六是推进农村金融组织创新,适度调整和放宽农村地区金融机构准入政策,降低准入门槛,鼓励和支持发展适合农村需求特点的多种所有制金融组织,大力发展乡镇银行、专业贷款组织、信用合作组织,构建多层次的金融服务机构。七是积极培育多种形式的小额信贷组织。八是大力推进农村金融产品和服务创新,积极发展农业保险。加大对农村金融的政策支持。九是坚持金融创新与风险防范并重,加强和改进监管,防范风险隐患。提高农村金融的抗风险能力。实施上述农村金融改革和发展任务,使以往农村金融市场由农信社独家经营,变为由商业很行、股份制银行、政策性银行、邮政银行、金融投资公司、保险公司、乡镇银行、专业贷款组织、信用合作组织,小额信贷组织等各种金融机构共同抢滩的新竞争环境和全新的竞争格局。在这中新竞争格局下,农信社不仅要要与狼共舞,与狮、与虎共舞,而且还要与狗与猫共舞,共舞的结果不是在共舞中发展,就是在共舞中被吞食或诿缩。这是不争的客观事实。

第四,农信社自身的制约因素和影响。应该说,自2003年6月,国务院决定在浙江等8个省(市)实施农村信用社体系改革试点,到2004年8月,农村信用社改革在除海南和西藏以外的21个省(区、市)全面推开,目前已取得重要进展和阶段性成果。但是,从总体上说,农信社面对新形势下新的开放竞争环境和全新的竞争格局,尤其是在面对上述冲击和影响,显得非常被动。突出表现有三:一是还在按照旧的思路,按部就班地抓传统存贷款经营,行业管理部门也只会在传统业务领域不切实际地下指标,分任务,基层信用社唯任务而任务,从上到下主动开拓市场、创新业务领域和业务品种不够;二是行动上没有主动的应对措施,比如外资银行全面开放人民币业务后,对农村金融市场的冲击和影响研究重视不够、超前预测也不到位;三是人才管理缺乏战略思维,对农村信用社人才素质普遍偏低、员工年龄结构出现的年龄断层以及引进高素质人才等现实的问题重视不够、解决不力、措施跟不上。导致一些基层信用社人员长期短缺、员工队伍的年龄明显老化,为新农村服务、为农民服务受到了严重的影响和制约。

分析这些问题背后的原因是多方面的。一是体制原因。主要是农村信用社属快管理,自上而下没有形成一种完整的体系,不利于从宏观上研究和把握金融市场动态。而且,在这种属快管理的模式下,农村信用社的体制也是五花八门,不仅有农商行、有农合行、而且还有农信社一级法人制、二级法人制,这种管理体制使得农村信用社省级行业管理部门处在松散的管理状态下,不利于依法管理农村信用社。二是机制原因。如果说这些年通过农村信用社改革已经完善了法人治理结构的话,那么,也只能说是形式上的改革,产权制度并没有新的改变,因此根本就没有触及到机制的灵魂。由于改革没有触及到机制的灵魂,农村信用社管理因缺乏激励、缺乏活力、缺乏动力,再加上行业管理部门没有导向性的新思路,基层信用社没有主动性,农村信用社整体的经营一潭死水的状态就是不争的事实。三是思想原因。思想观念、思想认识决定着经营经营的思路。从目前一些农村信用社满足于守摊子,只会下任务抓存款,不善于研究开拓市场、不重视抓贷款促营销、不会抓中间业务增效益的实际情况来看,就是一个思想观念问题;同时,从金融竞争的视角看,农村信用社改革这么多年,对人才素质普遍偏低、员工年龄结构出现断层的问题至所以没有得到根本解决,重要原因也是自上而下对未来金融竞争实质上也是人才的竞争这个问题认识不到位。另外,由于思想认识不到位,对农村金融市场竞争日益激烈的局面熟视无睹,甚至对于“狼来了,“狮”来了、“虎”来了也无动于衷,干部职工没有紧迫感、危机感,这是值得农信社系统干部职工引起重视的。

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